Saiba o que é o crédito associativo e como funciona

Para quem trabalha com imóveis e construção, o financiamento imobiliário é um dos temas mais importantes para a indústria da construção civil. Dessa maneira, tratar sobre o crédito associativo é importante para as empresas que atuam no ramo.

Saber o que é, como funciona e suas vantagens e desvantagens é fundamental.

Continue lendo este artigo e saiba tudo sobre esse tema!

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O que é crédito associativo

Para adquirir um imóvel, os consumidores têm acesso a muitas opções de como realizar essa operação. Ela pode ser feita à vista, por exemplo. Contudo, são pouquíssimos os que apresentam essa condição. Além disso, fazer isso leva a descapitalização do cliente.

Por isso, o meio mais procurado para adquirir um imóvel é por meio de um financiamento. E para o financiamento, existem duas modalidades. A primeira delas ocorre quando o comprador estabelece um contrato com a construtora, se comprometendo a pagar parte do valor do imóvel por meio de uma instituição financeira.

Para essa situação, o contrato é firmado somente após a execução do empreendimento. Então, o crédito é liberado de uma única vez para a construtora.

A outra maneira de financiar um imóvel é por meio do crédito associativo. Nessa situação, uma incorporadora ou construtora cria um grupo de compradores para um determinado empreendimento que deseja executar.

Quando a construtora encontra um número mínimo estabelecido, a instituição libera o crédito para a construção do empreendimento. Para o caso do crédito associativo, portanto, os contratos de financiamento devem ser assinados antes da obra ser finalizada, e os recursos financeiros são liberados aos poucos — em etapas — para a incorporadora.

Para conhecer mais sobre o tema, vale a pena saber mais sobre:

·   Crédito associativo Caixa;

·   Crédito associativo Banco do Brasil.

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Crédito associativo Caixa

O Crédito Associativo Caixa é a alternativa dessa modalidade de financiamento oferecido pela Caixa Econômica Federal. O banco financia a construção desses imóveis com uso do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).

Para que o financiamento seja aprovado, o pedido é analisado por uma comissão interna. A avaliação leva em consideração a capacidade de pagamento dos compradores e para isso, analisa documentos pessoais e comprovantes dos compradores.

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Crédito associativo Banco do Brasil

O Banco do Brasil é o banco mais antigo do país e é outra opção de obter o crédito associativo. Ele funciona de maneira parecida com a opção da Caixa, mas o financiamento não vem do FGTS, e sim de outras fontes, uma vez que o este fundo é gerido apenas pela Caixa.

Vale destacar que ambos oferecem as menores taxas de juros do mercado.

Os requisitos para crédito associativo variam de acordo com cada instituição, mas em geral, as exigências são:

·   Comprovante de renda atualizado;

·   Documento oficial de identificação;

·   Última declaração de imposto de renda;

·   Extrato do FGTS (para a Caixa).

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Como funciona o crédito associativo?

Com certeza você deve conhecer a modalidade de compra na planta. Você já parou para se perguntar como isso funciona na prática? O crédito associativo, portanto, funciona como uma compra financiada do imóvel na planta.

Esse crédito é concedido de forma exclusiva para os bancos públicos, como a Caixa e o BB, citados anteriormente. Vale destacar que os compradores devem ser do mesmo empreendimento. Ou seja, não há como juntar interessados em empreendimentos diferentes para que a construtora obtenha o crédito para construção da obra.

Em geral, é necessário a figura de uma entidade organizadora, que pode ser tanto a construtora ou incorporadora, como falamos anteriormente. Elas são responsáveis por organizar todo o processo, vinculando o empreendimento ao crédito associativo. Aos bancos, a responsabilidade está em liberar o crédito e acompanhar a execução da obra.

Uma particularidade do crédito associativo é que ele só é disponibilizado para empreendimentos residenciais.

Ademais, o financiamento não é liberado de uma única vez, mas em parcelas. As parcelas são liberadas apenas quando o andamento da obra é analisado pelos bancos por meio de vistorias de obra ou mesmo analisando o próprio cronograma de obras.

Além disso, é papel dos bancos averiguar a eficiência da aplicação dos recursos. Também é de responsabilidade das instituições financeiras avaliar se o crédito deve ser aprovado para os compradores. De maneira geral, essa avaliação leva em consideração a renda familiar de cada um, assim como histórico de pagamento e score de crédito.

Por ser um financiamento promovido por bancos públicos, é ligado a programas sociais de habitação, como o Casa Verde e Amarela (antigo Minha Casa Minha Vida).

E quanto ao crédito associativo INCC? O Índice Nacional de Custo de Construção é utilizado como parâmetro para correção mensal dos valores que o construtor libera para a obra.

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Vantagens e desvantagens do crédito associativo

Apontaremos três vantagens e uma desvantagem dessa modalidade de financiamento.

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Flexibilidade maior para novos empreendimentos

Quanto maior a quantidade de dinheiro para construir, maior é a liberdade de construir novos empreendimentos, desde que as limitações estabelecidas pelo programa sejam respeitadas.

É possível construir vários empreendimentos simultaneamente, desde que se consiga encontrar possíveis compradores mínimos para cada um deles.

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Redução de riscos financeiros ao construir

Quando você investe os próprios recursos em um empreendimento, os riscos envolvidos são enormes. Com o crédito associativo, além de usar recurso financiado, ele apresenta uma baixa taxa de juros. Ademais, os processos para liberação do crédito são bastante seguros. Ou seja, dificilmente a construtora não conseguirá honrar os compromissos.

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Maior controle do fluxo de caixa

Quando o crédito associativo é utilizado, a necessidade de capital de giro para movimentar a construção diminui consideravelmente. Para projetos grandes, isso evita uma grande movimentação de dinheiro em caixa.

Boa parte disso é alcançado graças à liberação do recurso financeiro do financiamento por etapas. Maior controle do fluxo de caixa representa menos riscos contábeis e maior segurança comercial.

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Limitação do que construir

A principal desvantagem está relacionada às limitações impostas pelo próprio crédito associativo. O primeiro deles é relacionado ao tipo de empreendimento. Não é possível construir uma torre de escritórios com esse financiamento, pois ele se restringe a financiar empreendimentos residenciais.

Além disso, não é possível construir prédios de alto padrão utilizando desse instrumento, pois ele é aplicado para programas sociais de habitação.

Apesar das limitações, esse tipo de financiamento é muito proveitoso para construtoras que desejam executar novos empreendimentos, mas não têm recursos em caixa, ou mesmo não querem se descapitalizar.

Sendo assim, o crédito associativo é uma modalidade de financiamento muito proveitosa no mercado de habitação do Brasil. Essa opção é interessante tanto para quem constrói — incorporadoras e construtoras — quanto para quem compra, ao oferecer juros baixos e uma oportunidade de construir ou adquirir um imóvel próprio. Quer se aprofundar no tema? Então conheça mais sobre o INCC!